Гарегин Тосунян: «Нужно иметь элементарную человеческую совесть»

«Бурное развитие» банковской системы в России стало почти журналистским штампом. «Банкизация» страны – термин, введенный недавно Ассоциацией российских банков, вызывает немало обсуждений. Сегодня мы представляем интервью президента Ассоциации Гарегина Тосуняна для Банкир.ру. // Евгения Евмененко, специально для Банкир.Ру

• Гарегин Ашотович, а Вы сами — клиент российского банка ?
• Конечно, и не одного.
• - Просто недавно в метро услышала объявление, заставившее даже вздрогнуть. Мол, уважаемые граждане, становясь клиентом банка, будьте бдительны и внимательно читайте условия финансового договора. Такое вот финансовое просвещение… Представляете ситуацию: и так мы постоянно слышим, что наше население экономически безграмотно, а тут ему еще такие советы дают. То есть на незнание накладывается страх: ах, банки хотели меня, оказывается, обмануть… Вряд ли у кого после этого возникнет желание стать их клиентом.

• Знаете, я скажу так: всегда нужно искать причину, прежде всего, в себе. Конечно, нехорошо в такой форме преподносить банковскую систему и давать такие оценки нашей деятельности. Но честнее посмотреть на самих себя и признать свою долю вины. В рамках АРБ банкиры иногда делают замечания друг другу по поводу недобросовестной конкуренции, если кто-то в рекламе скрывает реальные проценты и занижает ставки. Однако к таким методам конкуренции на рынке прибегают единицы. Искажают проценты в основном те, кто выбрал нишу потребительского кредитования только на ограниченный промежуток времени. Большинство банков, настроенных на долгосрочную работу, сами обращались в Совет АРБ с предложениями выработать формы влияния на тех, кто вводит клиентов в заблуждение. Когда банк устанавливает якобы пониженную процентную ставку за кредит, а потом оказывается, что обслуживание кредита обходится клиенту в кругленькую сумму, это то же самое, что сдать задешево квартиру, а затем требовать отдельной платы за аренду пылесоса, стиральной машины и т.п. Формально как мошенничество расценить такие действия мы не можем, просто должна же быть элементарная человеческая совесть. Ведь такие ухищрения наносят ущерб не только клиентам банков, но и всему банковскому сообществу.

  Вообще-то, замечу, даже в простых отношениях нужно уметь себя защищать, пытаться понять, за что и где с тебя удержали. Помню, в детстве у нас во дворе продавали за 12 копеек эскимо, на обертке которого было написано: цена 11 коп. Мне было 10 лет, я поинтересовался, почему так происходит, мне ответили, что 1 копейку стоит обертка. Тогда я собрал 24 обертки и попросил отдать мне за них две порции мороженого…

  Так что хочется сказать двум сторонам: некоторым банкам — не хитрите, людям – умейте защищать свои интересы.

• А не кажется ли вам, что банки у нас слишком уж рьяно кинулись в розницу? Удовольствие-то не для каждого, можно все потерять и в «плохих» кредитах утонуть.
• Действительно, далеко не всем розница нужна вообще. Я, например, был противником распространения системы страхования вкладов на все банки. Розница не всем по зубам. В США, например, не более сотни банков занимаются ей, у остальных другие функции. У нас же не вполне адекватный надзорный подход: применять все правила ко всем. Сделали вот минимальный порог для уставного капитала в 5 млн евро. Между тем, очевидно, что в этом вопросе требуется системный, дифференцированный подход. Следуя ему, можно было бы сегментировать рынок. Положим, 10 миллионов — для общефедеральных, и гораздо меньше, чем 5 млн евро, — для региональных банков. Мелкие банки пашут свои участки, выращивают клиентов, которые потом уходят к крупным. Для чего их зря "опускать"?
• Сейчас есть данные, что реальная доля "плохих" долгов в крупных розничных банках уже зашкаливает за 20%. Много надежд было всегда связано с системой кредитных бюро. Вас как президента Ассоциации, являющейся соучредителем Национального бюро кредитных историй, устроило, как в целом эта система прошла этап запуска?
• А поправка Экспириан Интерфакс, которую он пытался законодательно внести, — о том, чтобы банкам сдавать информацию как минимум в два бюро — отклонена уже навсегда?
• Ее не приняли сейчас и не примут в следующий раз. Появление этой поправки – знак того, что кое-кто неуверенно чувствует себя на рынке, ищет способы для подстраховки. Нам-то как раз тоже было бы выгодно, если бы эту поправку приняли. Но мы сочли недопустимыми такие методы конкуренции.
• Что за странный договор заключило НБКИ со Сбербанком? Что он будет вам давать сведения о своих должниках, дела которых доведены до суда. Разве эта информация так ценна, ведь доступ к ней банки и так могли получить?
• При желании можно получить доступ практически к любой информации. Это вопрос цены и времени. А главная ценность бюро — в работе он-лайн. Из судов такую информацию быстро никак не достать. Поэтому договор отнюдь не странный, как вы выразились, а приносящий банкам реальную пользу.
• А что касается розницы в целом, будет ли снижаться монополия Сбербанка и дальше?
• Она и снижается. На рынок розницы выходят все новые игроки, и это способствует в целом демонополизации всех сегментов рынка. Что касается собственно Сбербанка, то не надо забывать, что он вносит существенный вклад в обеспечение общей стабильности нашей банковской системы.
• Да уж…Вспоминая хотя бы 1991 год, когда наши "сберовские" вклады канули в Лету, в устойчивость веришь особенно горячо…
• Не путайте две разные вещи. В 91 вклады сгорели, но сгорели не по вине Сбербанка. Государство тогда "сожгло" их руками сберкасс. Это оно всех обмануло, и на нем лежит ответственность. Люди сейчас соглашаются на издевательские, мизерные компенсации. Хочется напомнить, что есть и другая практика. Мир знает прецеденты, когда внуки, правнуки вкладчиков возвращали унаследованные деньги и, с учетом начисленных процентов, даже становились миллионерами. Поэтому я восхищаюсь людьми, которые находят в себе силы бороться за свои права с государством, таким, без преувеличения сказать, памятник ставить надо.
• Вы не раз говорили, что нужно вскрыть Стабилизационный фонд…
• А почему бы и нет? Не будет из-за этого никакой инфляции, это все мифы. Мы столько бились, чтобы убедить людей заставлять деньги работать, и к чему пришли? Миллиарды спрятаны «под матрасом» якобы из опасений роста инфляции. Рассуждая так, можно вообще запретить людям тратить деньги: тогда точно не будет инфляции?
• Хорошо. Тогда давайте посмотрим на ситуацию опять же глазами клиента. Вот у меня нет по сути гарантий, что не будет дежа-вю, и мне вместо, скажем, моего кровного миллиона не швырнут подачку в сто тысяч рублей (а недавно и вообще бы ничего не швырнули). И я хочу себя обезопасить и иметь возможность обращаться в банк, у которого история насчитывает несколько столетий, у которого ничего не горело, который не будет заставлять меня томиться в очередях и предложит лучшие условия и по депозитам, и по кредитам. А у меня нет такой возможности. И вы даже хотите лишить такой возможности наших бизнесменов. Разве это справедливо?

• Если вы имеете в виду открытие западных филиалов в России, то отвечу вам, что, вполне вероятно, это когда-нибудь произойдет, но только тогда, когда наша система станет значительно более либеральной. Наряду с валютной либерализацией нужна внутренняя либерализация, которая создаст условия для ускоренного количественного и качественно роста банковской системы, преодоления ею разрыва, отделяющего нас от развитых стран.

  Пока же у нас нет банковской культуры, и разрешить ее внедрять иностранцам, дав добро на открытие здесь филиалов, – это то же самое, что вместо того, чтобы детей обучать грамоте, принять в дом массу грамотных иностранцев. "Дочки" у нас работают и прекрасно. И совсем уж не годится шантажировать нас на переговорах о вступлении в ВТО. Перед таким нажимом отступать просто нельзя: мы не должны никогда забывать о своих национальных интересах.

• После съезда АРБ вновь чаще заговорили о том, будет ли АРБ объединяться с Ассоциацией "Россия", или нет…
• Прежде чем объединяться, надо понять, с кем. Есть довольно много банков, которые одновременно состоят в обеих ассоциациях. Но эти «дублеры» в массе нашего членства составляют явное меньшинство как по численности, так и по экономическому весу. С кем и ради чего объединяться?
• Гарегин Ашотович, а вы — счастливый человек?
• - Я никогда не чувствовал себя счастливым. Слишком много внутренних противоречий, претензий к себе. Не люблю самодовольных, но завидую — по-хорошему — тем людям, которые обрели душевный покой и излучают счастье. Хотелось бы когда-нибудь приблизиться к такому состоянию!

Источник: Bankir.ru